Insurance à la Carte

Voici quelques risques courants pour lesquels de nombreuses polices d’assurance habitation facturent un supplément pour couvrir

Ryan Parnow, directeur général de Clearly Clean Window Washing à Cedar Rapids, Iowa, a appris à ses dépens que l'assurance habitation ne couvre pas tout ce qui se passe à l'intérieur et à l'extérieur de la propriété d'un preneur d'assurance.

La leçon a commencé lorsqu'un arbre est tombé sur son garage et l'a complètement détruit. « J'ai appris plus tard que la couverture de mon garage était limitée à 10 % de la valeur de la maison, ce qui était loin de couvrir les coûts de (démolition) et de reconstruction du garage », dit-il.

Malheureusement, l'assurance habitation n'est pas tout compris et, selon Scott Hammersand, conseiller en risques personnels chez Overmyer Hall Associates, une agence d'assurance de Columbus, Ohio, elle est presque devenue complètement à la carte.

"Ne vous laissez pas tromper par les publicités télévisées en vous faisant croire que votre objectif devrait être d'économiser quelques dollars."

"Ne vous laissez pas tromper par les publicités télévisées en vous faisant croire que votre objectif devrait être d'économiser quelques dollars", déclare Hammersand. Il est impératif de communiquer avec votre agent sur ce qui est couvert ou non par votre police, ajoute-t-il.

Sachez également qu'il existe différents types de polices, explique Greg Martin, président de Think Safe Insurance à Brandon, en Floride. « Certaines sont des « risques ouverts », qui couvrent tout sauf ce qui est exclu, et d'autres sont des « risques nommés », qui couvrent uniquement les choses spécifiquement énumérées sur la police.

Martin dit que l'assurance habitation la plus courante est une police HO3 pour les maisons unifamiliales occupées par le propriétaire, et qu'il s'agit d'une police d'assurance à risques ouverts avec des exclusions nommées. Puisqu'une police d'assurance est essentiellement un contrat, il est conseillé d'examiner attentivement toutes les parties de chaque police que vous envisagez et de contacter l'agent pour toute question.

Voici des exemples de certaines choses que vous pourriez être surpris d'apprendre qui ne sont pas couvertes par une police d'assurance habitation ordinaire.

Même si vous pouvez vous attendre à ce que votre compagnie d’assurance reconstruise complètement votre maison après un sinistre, elle ne couvrira peut-être pas autant que prévu. "L'augmentation du coût de la main-d'œuvre et des matériaux a fait monter en flèche le prix global de la reconstruction d'une maison au cours des dernières années", explique Hammersand.

Si, par exemple, votre maison était assurée à sa valeur en 2019 et qu’elle brûle en 2023, il prévient que vous pourriez avoir une couverture suffisante pour payer seulement la moitié du coût de sa reconstruction. Cependant, vous pouvez acheter un avenant de remplacement prolongé qui prolonge la couverture de votre habitation. "Cette couverture pourrait vous éviter de devoir réduire vos effectifs ou dépenser votre propre argent", note Hammersand.

Imaginez arriver chez vous et découvrir que votre cour est en désordre parce que la conduite d’eau s’est cassée. "Après un rapide appel à votre compagnie d'assurance, vous vous retrouvez à devoir payer la note parce que vous n'aviez pas ajouté d'avenant peu coûteux à votre police", explique Hammersand. Il suggère de vérifier auprès de votre agent pour savoir si la couverture des lignes de service/utilitaire est incluse dans votre police.

"Supposons que vos tuyaux à l'étage soient bouchés et que l'eau commence à remonter et à déborder des toilettes, des éviers et des drains", explique Hammersand. Ou encore, il y a une forte pluie, votre pompe de puisard tombe en panne et le sous-sol commence à se remplir d'eau. Si vous n’avez pas d’approbation pour cela, il prévient que vous pourriez vous retrouver avec la facture.

Qu’il s’agisse de moisissures, de termites ou de punaises de lit, l’assurance habitation ne couvre pas les infestations car elle les considère comme évitables. "S'il y a des dégâts d'eau et qu'un propriétaire s'occupe du problème immédiatement, la moisissure ne commencera pas à se développer", déclare Michael Orefice, vice-président principal des opérations chez Smart Financial à Orange County, en Californie. De même pour les termites et les punaises de lit. Certains assureurs vendent des avenants spéciaux qui, moyennant une prime supplémentaire, couvriront ces problèmes, ajoute Orefice.

De la même manière que les assureurs ne paieront pas pour les infestations de punaises de lit, de moisissures et de termites, ils ne paieront pas non plus pour les dommages causés par les rongeurs. Orefice affirme que les assureurs considèrent les infestations de parasites comme évitables grâce à un entretien et une maintenance appropriés.